P2P存管生死劫银行喜旧厌新超半数平台难活

近期，在百度新闻搜索框中输入“网贷银行存管”，《投资者报》记者发现，几乎每天都有一家或者几家网贷平台，宣布与某家银行达成资金存管的协议或者合作存管系统上线。

事实上，网贷平台能否顺利对接银行资金存管，关系到4个月后平台的“生死”。去年8月24日，银监会联合十部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》)，今年2月23日，银监会正式公布的《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》)都明确提出银行资金存管是网贷平台业务合规的必要条件。

为避免对行业造成较大冲击，《暂行办法》做出了12个月过渡期的安排，但截至目前，监管部门给出的过渡期已去了2/3。网贷平台开始加速对接银行资金存管也在意料之中。但时间还来得及吗?又有多少平台能在过渡期内顺利突围呢?多位网贷从业者告诉记者，目前还很难预测具体的数据，但从银行对合作网贷平台要求的门槛来看，将会有超过半数的网贷平台在这一关口被淘汰。

银行由冷淡到积极

近日，《投资者报》记者了解到，部分网贷平台仍在进行前期的评估，也有一些平台正在技术对接中，还有的仅是签订了协议，但银行方面不允许宣传。总的来说，银行也开始活跃起来。

2017年以来，银行方面对于与网贷平台合作资金存管的热情并不算高。一方面是因为政策不明朗，另一方面则是出于风险控制的考虑。《指引》下发之后，银行对网贷资金存管业务的态度从此前的“横眉冷对”变到现在的“积极配合”。

据融360统计显示，今年以来，新增加了4家银行上线资金存管业务，分别是平安银行、金城银行、南粤银行和金堂汇金村镇银行;有3家银行已经和网贷平台签约了资金存管协议，但未正式上线，分别是青岛银行、嘉兴银行和新网银行。

此前将P2P拒之门外的部分银行，也开始杀入存管大军。最新的消息是，中国建设银行广东分行已对部分网贷平台进行尽职调查，下月将推出相关产品。此前，有媒体透露这一事宜，建行方面还曾予以否认。

截至4月25日，已有广东华兴银行、江西银行等38家银行布局P2P平台资金直接存管业务;共有347家正常运营平台宣布与银行签订协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台)，有184家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，分别约占同期P2P行业正常运营平台总数量的15.21%、8.07%。

有银行人士透露，自《指引》出台后，最大的变化就是感觉竞争压力明显加大，竞争对手增多，甚至有银行还打起了存管价格战，提出了免存管费的做法，有些银行甚至更是用倒贴费来吸引平台进驻。不仅如此，一些银行为了抢夺资金存管系统这块蛋糕，对P2P平台的门槛要求开始降低。

存管门槛揭底

实际上，从目前的情况来看，网贷平台银行资金存管的门槛并不低。据网贷之家统计，目前已上线存管的平台中，注册资本在5000万元以上的平台数占比达到70%，过半签约平台为上市系、国资系或风投系，月成交量以1000万元以上为主。

2017年3月初，平安银行发布《平安银行网络借贷资金存管业务管理办法》，对网贷平台的调至14项准入标准，涉及平台背景、业务经营情况、平台人员构成及其他业务资料和各项资质认证等。

据网贷之家研究中心分析显示，已签订直接存管协议的网贷平台，其中注册资本在5000万元(含)以上的平台数占比达到70%，可以判断银行对注册资本有一定的要求，而注册资本在5000万元以上的平台更受银行青睐。

在运营时间方面，正常运营超两年以上的老平台更受银行青睐，银行更喜欢与各方面均已发展较为成熟稳定的平台进行合作。

在与银行签订直接存管协议的平台中，有148家平台为上市系、国资系或风投系，占已签约总数的51%。从中可以看出，银行更青睐于上市系、国资系或风投系的平台，并据了解，部分银行对平台的背景有一定的要求，如平安银行要求合作平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、具有专业经营牌照(由银监会、证监会、保监会、人保部批准)的金融机构。

此外，网贷之家从可获取的121家已签订银行直接存管协议平台3月成交量的研究得出，已签约的平台月成交量以1000万元以上为主，可能与银行的准入门槛有关，如平安银行就要求合作平台月成交量不低于1亿元。

小平台生死未卜

现在，距离《暂行办法》下发已经过去8个月，合规“大限”正在迫近，而对接银行资金存管无疑是合规调整中最为关键的一环。仅从对接资金存管的成本来说，动辄几十万元的费用小平台难以承担。

在监管层明确要求之后，银行方面的技术储备，双方的技术对接和后期的调试，都需要一个过程。今年上半年应该是平台对接银行存管的一个高峰期，所以仅仅因为排期，都需要一定的时间。

资金存管是压在P2P网贷平台身上的一座大山，随之而来的还有业务模式整改、备案登记、信息披露等事项。与此同时，如何确保用户体验和平台的稳定运行，对平台的运营者也是一种不小的考验。

业内人士表示，可以预见，到今年8月，将有一批实力较弱的网贷平台停业，而这个规模将要达到现正常运营平台数量的50%以上。建议投资者平时多关注所投资平台的银行资金存管进程，对自己的资金安全保持密切关注。

此外，有分析人士认为，银行存管、ICP许可证和地方金融办备案等等资质，是平台走向合规的敲门砖，但合规并不等于优质。未来，当网贷行业的整改期结束，能够留存在行业当中的大部分平台都将符合监管的要求，但依然会有实力和经营状况等方面的诸多差异，优胜劣汰仍会持续存在。只有优质的平台，才能在行业长期发展中，为投资者提供可靠的投资理财产品。

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